Причины отказов страховщиков при автостраховании
Важно понимать, что все самые неприятные сюрпризы изначально прописаны в договоре. Вовремя распознав их, можно застраховаться не только на случай ДТП, но и от неожиданностей с выплатами. Ниже приведены наиболее распространенные ловушки, из-за которых большая часть страхователей лишаются возможности получить страховое возмещение.
Ловушка № 1. Оговорки, связанные с кражей автомобиля
Договор полного КАСКО предполагает компенсацию в случае кражи застрахованного авто. Однако принимая решение о покупке полиса, важно учесть ограничения по этому риску. Условия многих договоров подразумевают, что страховыми случаями будут считаться только кражи машины из гаража или охраняемой стоянки. Более того, если в договоре подразумевается платная стоянка, факт оплаты должен быть подтвержден документально.
то ограничение нередко вводится косвенно, путем указания в документе места, где хранится автомобиль. Бывает, текст договора построен таким образом, что как только менеджер напишет со слов владельца, что машина обычно хранится на стоянке, кража из другого места не будет считаться страховым случаем.
Как должно быть. Желательно подписать такой вариант полиса, где прямо сказано, что страховым случаем будет считаться кража машины из любого места в любое время суток.
Ловушка № 2. Оговорки, связанные с поведением водителя в случае ДТП
Раздел договора, который называется «Действия страхователя при наступлении страхового случая», можно считать одним из наиболее коварных. Во многих полисах предусмотрена обязанность водителя пройти медицинское освидетельствование на предмет наличия алкоголя в крови при любом происшествии. Если не прошел — у страховой появляется повод отказать в выплате.
Ловушка № 3. Оговорки, связанные с правом на управление автомобилем
Во время повседневной эксплуатации, многие автовладельцы забывают о том, что во многих страховых договорах содержится перечень лиц, которые имеют право управлять застрахованным автомобилем. Вследствие этого нередко случаются недоразумения, связанные с ДТП, совершенными разного рода родственниками и приятелями, когда они в силу различных обстоятельств оказывались за рулем машины.
Как должно быть. В страховом полисе нет перечня лиц, которые имеют право водить данный автомобиль. Вместо этого должно быть указано, что вести машину может каждый, у кого для этого есть законные основания, т. е. водительское удостоверение и нотариальное разрешение собственника. В присутствии владельца авто может вести водитель и без доверенности.
Ловушка № 4. Оговорки, связанные с дополнительным оборудованием
В большинстве случаев, в договоре КАСКО указано, что компенсация за ущерб, нанесенный машине, вычисляется исходя из рыночной стоимости автомобиля. При этом в договоре ничего не сказано о стоимости дополнительного оборудования, установленного владельцем на машину. Следовательно, оно, во-первых, не застраховано, а во-вторых, размер компенсации в случае кражи или полного уничтожения (тотальной гибели имущества) рассчитывается без учета расходов на тюнинг.
Как должно быть. В договоре, оговаривается, что машина страхуется вместе с дополнительным оборудованием и указывается его стоимость. Такая страховка покрывает его повреждение или кражу, а в случае тотальной гибели имущества страхователю выплачивается стоимость собственно автомобиля и дополнительного оборудования.
Ловушка № 5. Оговорки, связанные со стоимостью запчастей
Случается, что страховые компании предусматривают в договоре компенсацию стоимости запчастей исходя из цен, указанных в каталогах официальных дистрибуторов или иных оптовых поставщиков. Восстанавливая автомобиль после ДТП, клиент обращается, например, за фарой, которая по каталогу стоит $170, а поставщик ему сообщает, что эта цена действует при покупке более 30 единиц продукции. Желающие купить одну фару для своей машины могут отовариться за $250. Такие же сложности возникают и при заказе остальных комплектующих. В итоге автовладелец вынужден оплатить как минимум 40% стоимости запчастей из своего кармана.
Ловушка № 6. Оговорки, связанные с выбором СТО
Во многих договорах КАСКО не предусматривается ремонт машины на фирменной СТО. Поскольку услуги такой сервисной станции очень дороги, для страховой компании выбор ремонтников чрезвычайно важен. Следует учесть, что условия гарантии на машину напротив, предусматривают ремонт и обслуживание исключительно на фирменных СТО, иначе, автомобиль снимается с гарантии. Таким образом, в случае поломки или ДТП автовладелец оказывается перед нелегким выбором: потерять гарантию, но воспользоваться возможностью получить страховую выплату, или же ремонтировать машину за свой счет на фирменной СТО. Очевидно, что оба варианта имеют существенные недостатки, их желательно избежать.
Важно! Если ремонт незначительный, а страховка предусматривает только среднестатистические техстанции, смело езжайте и ремонтируйтесь. Даже если впоследствии придется обратиться к официалам, они ничего не заметят. А если и заметят, то не скажут – дело в том, что они сами иногда немного подкрашивают автомобили, слегка поврежденные при транспортировке в страну.
Как должно быть. Если машина на гарантии от дистрибутора или производителя, нужно проследить, чтобы в договоре КАСКО была предусмотрена возможность производить ремонт на фирменной СТО.