Как застраховать жилье на время отпуска?

(Публикация в журнале "Murator")

ПРАВО И ФИНАНСЫ

КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ДОМ НА ВРЕМЯ ОТПУСКА?

Застраховать дом на период туристической поездки или временного отсутствия не так просто, как кажется. Большинство страховых компаний не предлагают специальных полисов на этот случай, ограничиваясь базовыми программами. Что же делать тем, кто хочет спокойно уехать в отпуск, не переживая о сохранности своего жилья и имущества?

Журналист — Игорь Зубик
Комментарии — Гарцуева Инна Евгеньевна

Наверное, каждого из нас по дороге на работу иногда посещают тревожные мысли: заперты ли двери на ключ, отключен ли газ, закрыты ли краны на кухне... Но неприятности домовладельцам могут причинить не только рассеянность и невнимательность, но также хулиганы и воры, особенно, если речь идет о длительном отсутствии. Правоохранители утверждают, что большинство краж и незаконных проникновений в дом происходит в тот период, когда в нем никто не живет. Именно поэтому даже люди, которые обычно не страхуют свои жилища, хотели бы приобрести страховку на время своего отсутствия. Но возможное проникновение в дом – лишь один из факторов риска. Такие неприятности, как короткое замыкание, пожар или поломка водопровода, представляют собой куда большие риски. События такого рода могут нанести значительный ущерб и даже уничтожить жилье, если хозяев нет дома и нет никого, кто мог бы вовремя вызвать соответствующие службы.

Классическое страхование или экспресс-полис?

Традиции долгосрочного страхования в нашей стране только зарождаются, а, по словам страховщиков, добровольно (не в рамках ипотечных программ) свое жилье страхует только около 5% клиентов. Куда больше желающих защитить его на период своего временного отсутствия, например, в летний сезон, когда семейство переезжает на дачу или едет на курорт. Особенно это касается загородных домов, которые являются удобной «мишенью» для воров или обычных хулиганов. И сломанный забор или разбитое окно – минимальный ущерб, который может обнаружить хозяин дома после возвращения. Велик риск лишиться ценных вещей, денег, техники и драгоценностей, которые находятся в доме. Именно на них чаще всего покушаются воры. С другой стороны, на наличные деньги и ценные вещи страховка чаще всего не распространяется. Поэтому сразу уточним: если основные переживания хозяев касаются денег и ценностей, страховой полис приобретать нет надобности. Достаточно арендовать на время отпуска банковскую ячейку, где можно надежно спрятать все эти вещи. В то же время застраховать сам дом, внутреннюю отделку и мебель несложно. Если владелец переживает именно за это, есть смысл приобрести экспресс-полис. Такая страховка удобна тем, что заключение договора занимает не более часа, а оформить его можно на короткий период. Некоторые компании соглашаются страховать жилье на срок от одной недели. Для оформления краткосрочных полисов не требуется визит страхового агента, а выплата компенсаций совершается по упрощенной схеме – всего за несколько дней и чаще всего без документов от пожарной службы или ЖЭКа. Исключение составляет лишь ущерб, нанесенный действиями третьих лиц. В этом случае без справки из милиции не обойтись. Выплаты по таким полисам незначительны. Максимум, что можно получить в случае страхового события, – 20–100 тыс. грн. На полноценный ремонт в случае пожара или наводнения этой суммы в большинстве случаев не хватит. Увеличить страховое покрытие можно только одним способом – купить стандартный полис жилищного страхования. Классический полис обходится дешевле (если сравнивать стоимость страхования на год) и предполагает значительно большую сумму возмещения (она зависит от оценочной стоимости недвижимости). Кроме того, в годовом измерении такая страховка обойдется дешевле краткосрочных программ. Выбор – за клиентом. И логично делать его, исходя из реального уровня опасности, которая может грозить жилищу. Приблизительно оценить риски, которым подвержен конкретный дом, можно самостоятельно. Например, для частного дома, расположенного в городской черте или в охраняемом коттеджном поселке, любая угроза будет минимальной. А отдельно стоящий дом, находящийся «в чистом поле», с большей вероятностью может стать жертвой сильных ветров (в нашей стране это актуально для южных регионов), близлежащие реки могут стать источником наводнений, а лесопосадка – создать риск пожара. Однако не стоит вырубать окрестные деревья и с опаской смотреть на водоемы. Необходимо узнать, имели ли место подобные проблемы в прошлом. Если наводнение или крупный лесной пожар уже случались в данной местности, есть вероятность того, что бедствие повторится. В этом случае стоит приобрести стандартный полис и спать спокойно, избегнув необходимости подписывать новые договора перед каждым отъездом в отпуск.

Страховка для «спринтеров»

Из более чем сотни страховых компаний, которые присутствуют на украинском рынке, кратко­срочные полисы для владельцев жилья, уезжающих в отпуск, предлагают считанные компании. Это может говорить о том, что подобные услуги еще не стали пользоваться большим спросом, и украинцы пока не привыкли к ним. Чаще всего предлагают комбинированные полисы. Покрытие распространяется на стены и конструкции строения, внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование, а также домашнее имущество. Сумма покрытия распределяется между этими категориями. Например, при максимальной сумме возмещения в 20 тыс. грн, на 10 тыс. грн могут быть застрахованы каркас и конструкция здания, 5 тыс. грн будут приходиться на внутреннюю и внешнюю отделку, а еще 5 тыс. грн – на домашнее имущество. К внутренней отделке относят все виды штукатурных работ, оконные конструкции и встроенную мебель. Инженерным оборудованием считаются система отопления, электросчетчики и электропроводка, а также газовые и электрические плиты. Но в большинстве случаев цены полисов рассчитываются индивидуально. Предварительно узнать приблизительную стоимость можно на официальных сайтах некоторых страховых компаний. Нужно выбрать предмет страхования и необходимый перечень рисков, ввести информацию в определенное поле, после чего система автоматически рассчитает стоимость полиса.

Выбор страховщика

К выбору страховой компании следует отнестись очень серьезно, так как именно от нее зависит возможность получить возмещение в случае беды. При покупке краткосрочных полисов сроком на неделю или две нет резона подробно изучать всю информацию о финансовой деятельности выбранной компании. Несмотря на неутешительные прогнозы развития страхового рынка в Украине, за такой короткий срок организация вряд ли успеет обанкротиться. А вот ознакомиться с отзывами клиентов не помешает. Тем более, что это не займет много времени – достаточно воспользоваться одним из множества поисковых сервисов в Интернете. Если компания входит в пятерку лидеров, можно расспросить знакомых: несомненно, среди них найдется, хотя бы один клиент данного страховщика. Читая отзывы, следует обращать внимание на качество обслуживания и своевременность выплаты компенсаций данной страховой компанией.

Процедура возмещения

В отличие от ситуации с покупкой классического полиса, поводов отказать клиенту в возмещении при экспресс-страховании достаточно много. В первом случае все возможные риски оценивает специалист компании. Поэтому появление любой скрытой опасности уже нельзя так просто списать на злой умысел клиента. Но все же основная причина, по которой клиент может не получить компенсацию, – нарушение установленных договором процедур. Так, договора предписывают связаться со страховой компанией любым доступным способом сразу же после обнаружения каких-либо повреждений в застрахованном имуществе. Простой пример: если в доме было разбито окно или в жилище проникли воры, сообщить об этом желательно в день происшествия или сразу же после того, как о нем узнали. Затягивание этого процесса сильно осложнит или даже сделает невозможной выплату возмещения. В вопросах получения выплаты по страховке клиент является заинтересованным лицом, так что вполне логично, что страховщик захочет проверить достоверность факта воровства или вандализма, особенно если речь идет о серьезных суммах. Поэтому настоятельно рекомендуем сразу же после обнаружения кражи, вандализма или следов незаконного проникновения в ваше жилище вызывать милицию. Даже если уголовное дело не возбудят, то, как минимум, зарегистрируют сам факт правонарушения. Это и будет подтверждением­ того, что противоправные действия совершил посторонний, а не сам хозяин дома (например, желая сменить окно за счет страховки). Внимание! Если имуществу нанесен ущерб в результате стихийного бедствия, необходимо, чтобы на объекте побывали представители МЧС. Вызвать их можно по номеру горячей линии 101 (действует по всей территории Украины). Представители МЧС выдают справку, подтверждающую факт повреждения жилья вследствие воздействия природных факторов. Когда страховая компания будет предупреждена, а все необходимые справки получены, следует написать заявление о наступлении страхового случая. К нему прилагаются справки, а параллельно составляется акт оценки ущерба. На практике вся эта схема стандартизирована, и оформление всех документов происходит достаточно быстро. Время, в течение которого будет произведена выплата, зависит от суммы возмещения. Обычно небольшие суммы (до 5 тыс. грн) выплачиваются в течение нескольких дней или сразу же после подачи заявки, более крупные возмещения – через неделю-две. По правилам страховщик не должен затягивать выплату более, чем на месяц. Такой же срок отводится на предъявление аргументированного отказа.

Если страховщик отказывается платить

Экономический кризис поставил многие страховые компании в сложную ситуацию – большинство из них хранили львиную долю своих резервов на банковских депозитах. Учитывая текущие проблемы, связанные с возвратом депозитных средств, страховым компаниям просто нечем осуществлять возмещение клиентам. Как же заставить страховщика выплатить законно причитающееся? Рычагов давления у простого клиента на этот случай ­немного. Тем не менее, они есть. Основная инстанция, куда можно подать жалобу на неправомерные действия страховщика, – Государственная комиссия по регулированию финансовых услуг. Это главный уполномоченный государственный орган по защите прав потребителей финансовых услуг, к числу которых относится и страхование. На сайте Госфинуслуг (www.dfp.gov.ua) можно найти образец жалобы. В бланк необходимо внести свои данные, суть жалобы и указать, копии каких документов вы прилагаете к заявлению (чем большим будет данный перечень, тем лучше). Результаты рассмотрения заявления будут отправлены страхователю в течение 30 дней после подачи заявления. Можно также обратиться в Общество по защите прав потребителей или в управления по защите прав потребителей при городских и районных администрациях. Если клиент достаточно настойчив, попытка может увенчаться успехом, и страховую компанию «поставят на контроль». При этом копии всех жалоб и заявлений во все инстанции следует отправлять страховой компании. Если это не помогает, остается единственный вариант – суд. Но здесь нужно учесть, что процесс, связанный со страховыми услугами, достаточно сложен и потребует участия квалифицированных дорогостоящих адвокатов. По­этому перед обращением в суд нужно четко соизмерить затраты с шансами на успех. Главное условие для получения возмещения – соблюдать твердость и не бояться действовать. Страховые компании дорожат своей репутацией, поэтому будут заинтересованы в том, чтобы дело не подверглось огласке. Специалисты советуют клиентам, которых незаконно лишили выплат, использовать все способы, чтобы общественность узнала о случившемся. Необходимо писать письма в редакции газет и журналов, народным депутатам, в различные общественные организации. Копии всех писем и официальных обращений следует отправлять в страховую компанию. Вполне возможно, что компания предпочтет пойти навстречу клиенту в спорной ситуации, чтобы не усугублять конфликт, а решить его.

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ ЭКСПРЕСС-ПОЛИСА:

• Паспорт
• Идентификационный код
• Заявление с указанием страховой суммы
• Документ, подтверждающий право собственности на недвижимость (в случае с частными­ домами нужен еще и государственный акт на право собственности на землю)

Использованная в статье информация – по состоянию на 25.03.2009 г.

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ВЫПЛАТЫ ПО ЭКСПРЕСС-ПОЛИСУ:

• Паспорт
• Идентификационный код
• Документ, подтверждающий право собственности на недвижимость (в случае с частными домами нужен еще и государственный акт на право собственности на землю)
• Страховой полис
• Заявление о наступлении страхового случая (составляется в присутст­вии страховщика)
• Справка из милиции (в случае противоправных действий третьих лиц)
• Акт оценки ущерба

Мнение експерта:

Инна Гарцуева, эксперт по страхованию имущества, директор страхового агентства «Страховой адвокат» Отличаются ли уровень рисков и тарифы страховых компаний, если сравнивать коттеджи и частные дома с квартирами? Бытует мнение, что в случае с загородными домами ставки выше. Ошибочно утверждать, что страховые взносы однозначно выше, если объект находится за пределами городской черты или представляет собой отдельно стоящий дом. Страховой взнос зависит не от того, расположено ли здание в 10 км от городской черты или более чем в 20 км, а от уровня рисков, который отличается в каждом конкретном случае. В первую очередь, мы обращаем внимание на качество жилья и коммуникаций. Например, если дому уже более 50 лет, в нем давно не меняли электропроводку и не ремонтировали водопроводную систему, риск наступления страхового случая возрастает. Это одинаково актуально и для домов, и для квартир. Существуют риски, характерные только для квартир. В нашей практике был случай, когда пожар возник по причине попадания пепла от сигареты на соседний балкон, где находился тополиный пух. Кстати, когда в многоквартирном доме возникает пожар, и его тушит пожарная команда, то от затопления страдают все квартиры, находящиеся ниже источника огня. Во всех квартирах придется делать ремонт. А вот взлому и краже в равной степени подвержены как частные дома, так и квартиры. Далеко не во всех многоквартирных домах есть консьерж, отдельно стоящие коттеджи тоже часто оставляют без охраны. Поэтому нельзя однозначно сказать, что частные дома в большей степени подвержены риску. В данном случае­ имеет значение наличие охраны. Естественно, что в коттеджном городке с централизованной охраной или в новостройке, где работает консьерж и есть круглосуточная охрана, риски будут минимальными. Предлагают ли страховые­ компании специальные программы по страхованию домов и коттеджей на период­ отсутствия хозяев, например, во время зарубежных поездок? Специальные программы на время отъезда предлагают нечасто. В таких случаях страховка оформляется на общих основаниях. Есть краткосрочные полисы, которые, в принципе, подходят для подобных случаев. Но я рекомендую страховать жилье в рамках стандартных долгосрочных программ. Во-первых, это выгоднее с финансовой точки зрения. Во-вторых, стандартные программы предусматривают оптимальный перечень рисков и дают возможность автоматизировать оплату полиса. Например, можно заказать автоматическое перечисление определенной суммы с зарплатного счета. Согласитесь, основная ценность, которую страхует клиент, – это недвижимость. Злоумышленники могут похитить деньги и драгоценности. Но как раз на них страховка чаще всего не распространяется. Пожар или наводнение могут уничтожить дом как в случае,­ когда в нем живут люди, так и во время­ их отсутствия. Поэтому я не вижу особого смысла ограничиваться в страховании жилья только периодом отпуска. Как часто люди страхуют­ жилье по собственной инициативе, а не в рамках ипотечных программ с обязательным страхованием? Изменилось ли их число под влиянием сегодняшних экономических трудностей? В отличие от зарубежных стран с развитыми страховыми традициями, украинцы неохотно страхуют жилье. В среднем, всего 5% частных домовладельцев делают это добровольно. Остальные приобретают полисы на основании требований ипотечных договоров. Я бы не сказала, что экономический кризис влияет на это соотношение: пропорция сохраняется. Добровольно страхуют жилье, как правило, сознательные и достаточно обеспеченные люди, для которых ежегодные взносы не являются слишком высокой ценой за собственное спокойствие и безопасность своего имущества.

НА ЗАМЕТКУ!

Тематические интернет-ресурсы и форумы об украинских страховых компаниях: • www.forum.finance.ua/viewforum.php?f=23 – обсуждение страховых компаний (качество сервиса, услуги, процедура возмещения, жалобы клиентов); • www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie – новости и статьи о страховании. Актуальные страховые тарифы, правовая база, советы экспертов; • www.forinsurer.com – интернет-журнал о страховании. Рейтинги страховых компаний, обзоры рынка, отзывы клиентов; • www.uainsur.com – сайт лиги страховых организаций Украины; • www.dedal.ua – сайт страхового брокера «Дедал». Помощь в выборе страховой компании, консультационные услуги, сопровождение сделки страхования, помощь в получении возмещения; • www.allinsurer.info – популярный блог о страховании. Последние новости о страховых компаниях; • www.ukrinsure.com – информационный проект «Страхование ­в Украине»; • www.fspu.com.ua – Федерация страховых посредников Украины. Помощь в выборе страховой компании, защита прав клиента; • www.insur.info – сайт журнала «Страховое обозрение»; • www.dfp.gov.ua – сайт Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины.

Мнение експерта:

Иван Вовк, директор управления страхования имущественных рисков СК «PZU Украина» От каких факторов зависит стоимость полиса страхования загородной недвижимости? Какие риски оказывают особое влияние на его цену? Основной фактор, который влияет на стоимость полиса, – факт временного или постоянного проживания. В случае если в доме живут непостоянно, уровень рисков, по понятным причинам, возрастает. Материалы, из которых построено здание, тоже могут как удешевить полис, так и повысить его цену. Так, например, деревянные конструкции в большей степени подвержены пожару, чем кирпичные. Важную роль в формировании цены также играет наличие защиты от пожара и противоправных действий третьих лиц. Предлагают ли страховые компании специальные экспресс-полисы для страхования жилья на период отсутствия хозяев. Какова их стоимость? Некоторые компании, действительно, предлагают отдельные полисы по страхованию дач и жилья на период, когда там никто не проживает. Как правило, эти полисы практически ничем не отличаются от обычных полисов страхования недвижимости, но могут иметь более обширный список исключений и более высокую цену. В каких случаях клиент может лишиться возмещения при наступлении страхового случая? Основная причина, по которой клиент может лишиться возмещения, – это незнание условий договора. Если клиент внимательно читает договор, который он подписывает, и действует согласно его условиям, то проблем при получении страхового возмещения не возникнет. Типичный пример нарушения условий договора – несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая.

КОМУ ЖАЛОВАТЬСЯ НА СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ?

• Государственная комиссия по регулированию финансовых услуг (01001, г. Киев, ул. Б. Гринченко, 3,­ info@dfp.gov.ua, • тел. (044) 235-20-58 – Департамент страхового надзора) • Киевское городское управление по вопро­сам защиты прав потре­бителей (04070, г. Киев, ул. Сагайдачного, 29а) • Всеукраинская общест­венная организация­ «Союз потреби­телей Украины» (г. Киев,­ пр-т. Победы, 131, студия 3, тел. (044) 219-04-50, consumer@consumer.com.ua) • Народные депутаты и чиновники всех уровней

Опубликовано в журнале Муратор

 

 

 

Зачем страховать имущество? (Публикация в журнале "Приватное строительство")