СТРАХОВАНИЕ: ПРАВИЛА ИГРЫ. Публикация в журнале "Приватный дом" № 9 от сентября 2010г., с комментариями ООО "Страховой Адвокат"

Опубликовано insa в Чт, 2010-09-02 14:56

 

Как с минимальным ущербом пережить несчастье с домом
 
Чтобы избежать дополнительного разочарования после несчастного случая с домом или другой недвижимостью, следует общаться со страховыми компаниями на равных. А для этого надо обладать полнотой информации и знать все правила игры. Текст Михаила КЕЛЕЧИНСКОГО
 
Несмотря на стихийные и финансовые потрясения последних лет — периодические наводнения и мировой кризис, а также социальную незащищенность украинцев, страхование недвижимости и рисков, связанных с ней, не приобрело в Украине больших масштабов. Страховое покрытие здесь по-прежнему в несколько раз меньше, чем в других странах, а потому каждая беда с домом переживается украинцами значительно тяжелее, чем могла бы.
 
Неподнятая целина
       В большинстве стран мира страхование обязательно и граждане привыкли сотрудничать со страховыми компаниями. Какая бы беда ни случилась — пожар, наводнение, землетрясение, конфискация или теракт, — люди застрахованы и получат компенсацию. У нас же – замкнутый круг: с одной стороны, украинцы мало страхуются, потому что обделены информацией, а с другой — не знают об особенностях и необходимости страхования, потому что никогда не страховались. Кроме того, не страховались их родственники, соседи и друзья — критическая масса застрахованных граждан Украины пока не достигнута.
Поэтому после страшных наводнений уцелевшие украинцы на Западе и Юге страны зачастую могут рассчитывать не на страховое возмещение, а разве что на помощь государства или звезд-односельчан. Певица София Ротару, например, после большого наводнения 2008 года подарила родной деревне Маршинцы 100 тыс. грн. Но ведь не в каждом селе родилась звезда? А государственная помощь в первую очередь помощь для чиновников, ее распределяющих: длинный шлейф публикаций о коррупции слуг народа сопровождает каждый удар стихии, будь то Закарпатская, Ивано-Франковская или Херсонская область. Кроме того, государство, в принципе, не обязано помогать пострадавшим — для этого в бюджете может не оказаться денег.
Остается уповать на собственные силы, то есть на страховку. Однако всеобщее невежество народа в области страхования провоцирует своеобразный диктат страховых компаний, предлагающих ограниченный ассортимент страховых продуктов и имеющих очень узкое покрытие по рискам. Поэтому даже у энтузиаста, который решил найти подходящую компанию и застраховать недвижимость, на первых порах может сложиться превратное впечатление о возможностях страховки. На самом же деле искать надежные страховые компании стоит, но надо четко осознавать свои потребности и возможности, а также знать, в каких вопросах они норовят соблюсти исключительно свой интерес.
 
Что и от чего можно застраховать
       Страховку можно купить как на длительный срок, так и на небольшой период. Например, в разгар лета страховые компании активно предлагают страхование на время отпуска. Минимальный срок такой услуги — от пяти дней до трех месяцев.
Застраховать можно любую узаконенную, то есть зарегистрированную в БТИ, недвижимость, в том числе хозяйственные постройки, гаражи, дачи и землю. Спектр страхования недвижимости довольно широк.
В сфере недвижимости страховщики различают четыре группы имущества:
  • постройки;
  • отделку помещений;
  • инженерное оборудование;
  • личные вещи.
Не все компании страхуют нежилые постройки. При страховании построек учитывают в первую очередь их материал. Например, страховка деревянного дома дороже, чем кирпичного. Чем больше риск, тем больше и сумма страхового платежа. То же самое касается отделки и инженерного оборудования: чем они дороже и хрупче, тем больше платеж. Личные вещи страхуют только редкие страховые компании — уж больно зыбка эта территория: тут может оказаться и антиквариат, и приравненные к нему брендированные вещи, и просто милый сердцу гербарий.
Застраховать недвижимость и все, что в ней, можно от:
  • пожара;
  • повреждения водой из отопительных, водопроводных и канализационных систем;
  • стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т. п.;
  • взрыва, в том числе взрыва бытового газа;
  • кражи, грабежа, разбоя, хулиганства;
  • дополнительно можно застраховаться от падения самолетов, наезда машин и пр.
       Также можно застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Например, на тот случай, если не вас, а вы зальете соседей. Кстати, их ремонт может оказаться в десятки раз дороже вашего.
Кроме имущественного существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности — титульное страхование. Оно обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, если после приобретения квартиры оказывается, что ее «история» связана с недействительными сделками, или если объявляются наследники.
 
Экспресс или классика?
       Условно программы страхования имущества делят на классические и экспресс. Экспресс-страхование недвижимости, как правило, дешевле и не требует строгого подхода к ее оценке. Такую страховку можно оформить без осмотра имущества, за несколько минут: клиент заполняет заявление, в котором указывает фиксированную страховую сумму, и добавляет список имущества. Тарифы по экспресс-страховкам могут достигать 2–3 % страховой суммы. В этом случае страховщик, по сути, берет под свою ответственность кота в мешке. Условия экспресс-договора не слишком гибки, а выплаты довольно ограничены. Как правило, устанавливаются лимиты на отдельные элементы несущих конструкций или отделки. Например, 20 % — на пол, 40 % — на стены и т. д. Франшиза в экспресс-договоре часто фиксированная, например 1000 грн.
Классический договор страхования охватывает все имущество и позволяет выработать индивидуальные условия, правильно обозначив соответствующие риски. Например, влияние огня и жидкости из канализационных и отопительных систем на недвижимое имущество, а для движимого – кражи и противоправные действия со стороны третьих лиц. То есть для страхования квартиры на 5-м этаже 9-этажного дома такие риски, как стихийные бедствия или наезд транспортных средств, не слишком актуальны.
Стоимость классического полиса зависит от множества факторов, начиная со страховой суммы и франшизы и заканчивая избранными рисками, материалом стен, режимом проживания, наличием поблизости отделения милиции или пожарных и т. д. Франшиза в классическом договоре страхования, как правило, составляет 0,1–1 % стоимости полиса. Страховой тариф на классическое страхование жилья колеблется в преде­лах 0,27–1,2 % его стоимости. То есть при стоимости дома 100 тыс. у. е. полная страховка обойдется не более чем в 500 у. е. в год.
Практически все договоры страхования залогового имущества оформляют в экспресс-форме, тогда как страховщики незалогового имущества отдают предпочтение классическому страхованию с осмотром и фотографированием недвижимости: в добровольном сегменте только 30 % договоров страхования заключают в экспресс-форме.
 
Шаг за шагом
От мысли о страховании до возмещения убытков страховой компанией проходит несколько этапов:
  • изучение предложений страховщиков и выбор страховой компании;
  • оценка имущества (необязательно);
  • заключение договора;
  • платежи по страховке;
  • наступление страхового случая;
  • обращение в страховую компанию;
  • выплата страхового возмещения.
        Изучать предложения страховщиков надо с точки зрения как денежной целесообразности (размера страхового платежа и страховой выплаты), так и условий договора (сроков, условий выплаты, исключений, оснований для отказа и т. д.). По финансовым вопросам можно проконсультироваться у специализированных страховых брокеров (они же финансовые посредники) или на тематических сайтах. От участия посредника стоимость страховки не увеличивается. По условиям договора необходимо посоветоваться с юристом — специальных страховых адвокатов нет, есть просто адвокаты с соответствующим опытом.
Оценка имущества производится только на очень дорогих объектах — стоимостью от 500 тыс. у. е. На обычных объектах практикуется осмотр.
Прежде чем подписать договор страхования, нужно внимательно, в спокойной обстановке изучить его проект, предложенный страховой компанией. Лучше, если в этом деле поможет юрист или адвокат, имеющий хороший опыт работы с подобными договорами. Как правило, договор страхования представляет собой 8–10 страниц текста, набранного 7-м или 8-м шрифтом, однако не поленитесь и обратите особое внимание на такие пункты, как:
  • перечень страховых случаев — то, за что обязана платить страховая компания;
  • франшиза;
  • лимит возмещения;
  • перечень причин для отказа в выплате страхового возмещения;
  • порядок выплаты страхового возмещения по срокам;
  • перечень документов, которые страховая компания будет требовать при наступлении страхового случая.
Для получения страховой выплаты страхователь должен предъявить страховщику:
  • заявление о выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем;
  • оригинал страхового договора;
  • документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.
Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае, имеет право:
а) при необходимости дать страхователю или его представителю указания о мерах минимизации ущерба от страхового случая;
б) проверить, является ли произошедшее событие страховым случаем по:
  • сроку страхования;
  • времени начала и окончания ответственности страховщика;
  • объекту имущества и месту его нахождения во время наступления страхового случая;
  • страховым рискам, предусмотренным договором страхования.
        Как правило, в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт составляется специалистом страховой компании, а аварийный сертификат — аварийным комиссаром, специалистом аварийно-комиссарской фирмы. Страховой акт и аварийный сертификат — документы одинакового целевого назначения. При необходимости страховщик может привлекать для расследования страхового случая и составления страхового акта или аварийного сертификата независимых экспертов. В приложениях к страховому акту или аварийному сертификату содержатся акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.
После составления страхового акта или аварийного сертификата и получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода производит выплату страхового возмещения страхователю наличными деньгами или безналичным путем. При задержке страховой выплаты страховщик выплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной страхователю своевременно. Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело, или в других случаях, которые предусмотрены договором (правилами страхования).
 
Каков ущерб?
       Размером ущерба в случае гибели (уничтожения) объектов основных средств считается их действительная (страховая) стоимость, установленная договором страхования. В правилах страхования имущества некоторые страховщики предусматривают, что при затратах на восстановление (ремонт) пострадавшего от страхового случая объекта имущества, составляющих 75 % страховой стоимости и более, объект считается уничтоженным. При этом размер ущерба определяется путем вычитания из действительной (страховой) стоимости объекта реальной стоимости остатков имущества, пригодных для использования или реализации.
Наряду с указанными убытками в возмещаемую страховщиком сумму могут включаться также расходы, связанные с разборкой остатков имущества, очисткой территории (площади помещения), удалением воды от пожаротушения. В соответствии с Законом Украины «О страховании» страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненных страховым случаем убытков или убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах установленной договором страхования страховой суммы.
Если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне действительной (страховой) стоимости имущества, то размер основной части страхового возмещения равен величине ущерба, включающей в себя и сопутствующие расходы (на разборку остатков имущества, очистку территории и др.).
При установлении в договоре страхования имущества страховой суммы ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Если в целях уменьшения убытков в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения имущества страхователь понес расходы, то они должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков их суммарная величина может превысить страховую сумму.
Страховщик вправе не возмещать убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступившего страхового случая.
 
Подвохи
      Заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться не только с его условиями, но и с Правилами страхования, специально утвержденными контролирующими органами, иначе вы рискуете остаться у разбитого корыта. Все страховщики прописывают в правилах и договоре сроки, в которые они обязываются выплатить возмещение, причем в разных компаниях эти сроки разные. Так, в правилах может быть записано: если страхователь не известил компанию в течение одного-трех дней, она вправе отказать в выплате. При этом отсчет ведется с момента, когда страхователь узнал о несчастье.
Особое внимание нужно обратить на обязанности страхователя. В большинстве случаев страховая компания отказывает в выплате из-за невыполнения или ненадлежащего выполнения страхователем своих обязанностей. Если вам непонятны условия договора или какой-то его пункт можно понять двояко, обратитесь к юристу или на худой конец к менеджеру страховой компании с просьбой разъяснить этот пункт или изложить его в новой редакции.
Особое внимание следует обратить на сроки выплаты страхового возмещения. В правилах и договоре страхования должны быть прописаны случаи, в которых страховщик имеет право отказать клиенту в выплате. Стопроцентный отказ гарантирован, если компания докажет, что причиной страхового события стали умышленные действия страхователя или мошенничество.
 
Правила поведения
      Действия, которые страхователь и страховщик обязаны совершить при наступлении страхового случая, обычно предусмотрены правилами страхования и договором, которые страховщик разрабатывает в соответствии с действующим законодательством. Страхователь, в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан:
  • принять в сложившихся обстоятельствах разумные и доступные меры, направленные на уменьшение возможных убытков. При этом он или его представитель должен следовать указаниям страховщика, если последний их дал;
  • уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования;
  • сообщить о страховом случае в соответствующие органы — органы пожарного надзора, госгортехнадзор, милицию, аварийно-спасательные службы, жилищно-эксплуатационное управление и др.;
  • составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;
  • сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;
  • получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.
 
Типичные ошибки
      Страхователям при наступлении несчастья не следует рассчитывать на получение всей страховой суммы. Такая выплата может состояться лишь в том случае, если от дома ничего не осталось и разрушены стены. Большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев, а взрыв бытового газа или пожар не разрушит дом до основания. Степень сохранности имущества определят эксперты-оценщики, как правило являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний или аффилированные с ними. Так что в типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15–20 % заявленной страховой суммы.
Не стоит страховать жилье без осмотра, хоть этот способ и прост: пришел, заплатил, получил полис. Однако любой готовый страховой продукт дороже, чем индивидуально составленный договор. Главный недостаток страхования без осмотра — слишком узкое покрытие, то есть такой продукт включает только страховые случаи, риск которых минимален.
При страховании отделки и движимого имущества важно иметь при себе договор со строителями, утвержденную смету ремонта, а также документы, подтверждающие стоимость материалов и обстановки. Их необходимо хранить, чтобы при наступлении страхового случая у страховщика не возникло вопроса «Почему отделка оценена так высоко?».
Не стоит бояться страховать свою ответственность. Страхование ответственности перед соседями — новый вид полисов. Стоимость ремонта и обстановки квартиры сопоставима со стоимостью самой квартиры, поэтому прорыв трубы и порча соседского имущества могут стать катастрофой для бюджета виновного. Даже на съемной квартире есть смысл застраховать свою ответственность перед третьими лицами.
Ведя переговоры со страховщиками, не бойтесь вносить предложения и защищать свои интересы. Страхователи, как правило, забывают о том, что вложенные в охранные системы деньги позволяют сэкономить на стоимости страхового полиса, и пренебрегают преимуществами своего объекта недвижимости. Например, при наличии круглосуточной охраны объекта, сложных сигнализаций с многоступенчатой защитой, датчиков протечек и тому подобного можно потребовать у страховщика скидку в размере нескольких десятых процента. Кроме того, можно попросить страховую компанию убрать невыгодные для вас пункты.
 
Законы и гарантии
     Страхование регулирует Закон Украины «О страховании» от 07.03.1996 г. № 85/96-ВР с изменениями и дополнениями. Кроме того, вопросы страхования рассматривают Гражданский кодекс Украины, специальные нормативные акты Государственной комиссии финансовых услуг Украины и внутренние положения страховщика. Однако основные нормативные документы в данной сфере — договоры и правила страхования.
Гарантировать, что при наступлении страхового случая деньги действительно выплатят, никто не может. Но, чтобы все было хорошо, надо знать условия договора страхования и точно их выполнять. В случае отказа в выплате страхового возмещения или затягивания выплаты страхователь имеет право пожаловаться в Государственную комиссию финансовых услуг Украины, которая проверяет деятельность страховых компаний. Но в любом случае страхователю нужно подать судебный иск, чтобы защитить свои права и законные интересы. Следует обратиться к юристу или адвокату, ведь дело о взыскании страхового возмещения может затянуться надолго, а страхователи, как правило, плохо ориентируются в этом виде финансовых услуг. Порой юристы страховых компаний намеренно запутывают страхователей в процессе рассмотрения дела в суде и подводят их к неправильной позиции, вследствие чего суд принимает решение не в пользу страхователя.
Судебная практика, связанная с выплатами страхового возмещения, одностороння: в 2007–2010 годах не было вынесено ни одного решения по иску к страховой компании. Напротив, было несколько десятков судебных решений, согласно которым страховые компании требовали возместить им убытки. Во всех этих решениях указано, что страховая выплата при страховании квартиры или дома произведена в полном объеме.
 
Выбор
     На рынке Украины работают около 300 страховых компаний. Они отличаются опытом, особенностями позиционирования, глубиной и широтой покрытия. Специалисты рекомендуют обращаться только в зарекомендовавшие себя коммерческие структуры, входящие хотя бы в тридцатку ведущих. О рейтингах страховых компаний можно узнать, например, на сайте www.insurancetop.com.
 
КОММЕНТАРИИ
 
  Инна Гарцуева, директор ООО «Страховой адвокат» 
 
 
Важнее депозита
      Иметь страховку намного важнее, чем иметь деньги на депозите. Страховые выплаты составляют всего 1–1,5 грн. в день, зато клиент защищен на сотни тысяч гривен. Жалеть гривну в день на такое важное предприятие, как страхование, – все равно что экономить на спичках.
Появление в жизни человека страховой компании не только придает ему уверенность в финансовых вопросах, но и делает более защищенным социально. Иной раз одно только присутствие третьей стороны — страховой компании — заставляет обидчика отвечать за свои действия или свое бездействие. Например, в случае нанесения вам ущерба не стихией, а соседями страховая компания не только компенсирует вам потери, но и взыщет с обидчика — выставит регресс в судебном порядке. Так, заливший меня сосед устранил неисправность в трубах и покрыл мои расходы на ремонт только после упоминания о вмешательстве страховой компании.
А чтобы быть совсем спокойным, воспользуйтесь новой услугой — страхованием вины, в том числе обусловленной вашей халатностью. Ведь предусмотреть свою халатность труднее всего.